토스뱅크 채권투자 후기: 내가 3개월 만에 벌어들인 수익은?

 

 

"은행 예금보다 더 나은 수익, 하지만 안정성도 챙기고 싶다"
이런 생각을 해본 적 있으신가요? 필자 역시 같은 고민을 하던 중, 지인의 추천으로 토스뱅크 미국 채권 상품에 눈을 돌리게 되었습니다.

이 글은 단순한 상품 설명이 아닌, 실제 투자 후기를 바탕으로 작성된 리얼 후기 콘텐츠입니다.
"단기 투자지만 실질적으로 얼마나 수익이 나는지", "어떻게 투자하는지", "위험은 없는지"에 대한 질문에 명확히 답을 드리겠습니다.

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1. 투자 계기: 1천만 원, 예금보다 잘 굴릴 방법 없을까?

 

2024년 초, 저는 약 1,300만 원의 여유 자금을 단기간에 굴릴 수 있는 수단을 찾고 있었습니다.
예금 금리는 대부분 연 2.5% 미만, 적금은 낮은 한도, 주식은 너무 변동성이 크고, 펀드는 수수료가 부담됐죠.

그러다 우연히 토스 앱에서 '미국 국채 투자' 상품을 보게 되었고, 다음과 같은 점에 끌렸습니다.

• 3개월 만기, 세전 수익률 5.01%
• 최소 투자 금액 100달러(약 13만 원)
• 환전, 매수, 이자 수령까지 모두 앱 내 자동 진행

이 정도면 '금리 높은 예금' 수준이 아니라 소극적인 투자 수단으로 충분히 고려할 만하다고 판단했습니다.

 

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2. 가입 방법: 앱만 있으면 10분 안에 끝

 

실제 절차는 다음과 같이 매우 간단했습니다.

1. 토스뱅크 앱 실행
2. ‘전체’ → ‘목돈 굴리기’ 선택
3. ‘미국 국채’ 선택 후 상품 목록 확인
4. 원하는 만기(저는 5개월), 수익률 확인 후 구매 진행
5. 한국투자증권 계좌 연동 및 자동 환전

제가 투자한 시점 기준으로 **연 5.01%**라는 수익률이 제공됐으며, 총 1,300만 원을 투입했습니다.
앱에서 환전과 매수까지 한 번에 처리되고, 이후 별도의 관리 없이 기다리기만 하면 되는 구조였습니다.

 

 

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3. 수익 후기: 3개월 후, 내 통장에 들어온 실제 이자

 

만기일이 도래한 날, 토스뱅크 앱에 알림이 떴습니다.
"채권 만기 도래, 이자와 원금이 입금되었습니다."

정말 예상대로 별도의 조작 없이, 이자와 원금이 자동으로 정산되어 제 통장에 입금되었습니다.
중간에 신경 쓸 일도 없고, 환전까지 자동으로 이뤄지니 '정말 쉬운 투자'라는 느낌이 들었습니다.

 

실제 수익 내역

• 투자금: 1,300만 원
• 투자기간: 3개월
• 세전 수익률: 연 5.01%
• 세전 이자: 약 16만 2,800원
• 세후 이자 (15.4% 이자소득세 적용 시): 약 13만 7,700원

3개월 만에 약 13만 원이 넘는 이자 수익을 얻은 셈입니다.
이 수익은 동일한 기간 동안 은행 예금 수익보다 2배 이상 높은 수익률입니다.

 

 

수익 계산 공식 참고 (실제 방식과 거의 동일)

세전 수익 = 투자금 × 연 수익률 × (투자일수 ÷ 365)
세후 수익 = 세전 수익 × (1 - 0.154)

예시: 13,000,000 × 0.0501 × (90 ÷ 365) = 약 162,800원
→ 162,800 × 0.846 = 약 137,700원

 

 

이렇게 단 3개월이라는 짧은 기간 안에 예금보다 2배 이상 높은 수익률을 안정적으로 확보할 수 있었던 점에서 매우 만족스러운 경험이었습니다.

특히 바쁜 직장인 입장에서 앱 하나로 모든 과정을 끝낼 수 있다는 점도 굉장히 큰 장점이었습니다.

 

 

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4. 환율의 영향은? 실제 환차익 경험 공유

 

처음에는 환율이 떨어지면 손해 보는 거 아닌가? 라는 걱정도 있었습니다.
그러나 토스뱅크 미국 국채 상품은 **'만기 보유 시 원금+이자 확정'**이라는 구조 덕분에, 환율 차이에 따른 손익은 상대적으로 미미했습니다.

실제로, 제가 투자한 시점 환율은 1,310원이었고, 만기 시 환율은 1,340원이었습니다.
이로 인해 약간의 환차익도 추가로 발생했죠. 수익이 더 늘어났다는 이야기입니다.

만약 환율이 반대로 떨어졌다면 약간의 환차손이 발생했겠지만, 채권 이자가 고정 수익률로 지급되므로
총 수익률은 대부분 플러스를 기록합니다.

 

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5. 불편한 점이나 아쉬운 점은 없었나?

 

물론 아무리 좋은 상품이라도 단점은 존재합니다. 실제로 경험해보며 느낀 아쉬운 점은 다음과 같습니다.

• 중도 해지가 불가능하다
  → 예상치 못한 상황에서 자금이 묶일 수 있음
• 세금이 자동으로 빠져나가지 않음
  → 본인이 직접 신고 또는 확인 필요 (하지만 대부분은 토스에서 안내)
• 투자 시점마다 수익률이 다르다
  → 며칠만 지나도 하락 가능

그래서 중요한 건 투자 타이밍과 자금의 목적 설정입니다.
즉, 반드시 3개월 동안 사용할 계획이 없는 돈으로 투자하는 것이 핵심입니다.

 

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6. 이런 분들에게 추천합니다

이번 경험을 바탕으로, 아래와 같은 분들께 강력히 추천드립니다.

• 예적금 금리에 실망하신 분
• 소액으로도 시작 가능한 재테크를 원하시는 분
• 주식이나 펀드는 무섭지만, 수익은 조금 더 챙기고 싶은 분
• 단기 자금으로 3~6개월 굴릴 곳을 찾고 계신 분
• 모바일 앱만으로 모든 금융을 처리하고 싶은 분

특히 투자 초보자나 20~40대 직장인에게는 리스크가 낮고, 수익은 괜찮으며, 접근성도 좋아 재테크 입문용으로 이상적입니다.

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7. 돈이 놀고 있다면, 토스뱅크 채권에 맡겨보세요

 

토스뱅크의 미국 국채 상품은 단순히 ‘수익률이 높은 상품’이 아닙니다.
짧은 기간 동안 자산을 안전하게 운용하면서도 예적금보다 높은 수익률을 얻을 수 있는 현실적인 솔루션입니다.

수익률 5%를 넘어서는 확정 이자 상품은 흔치 않습니다.
여기에 소액 투자, 모바일 접근성, 안정성, 환전 자동화까지 갖췄다면, 선택하지 않을 이유가 없습니다.

은행 예금에 만족하지 못하셨다면, 이제는 당신의 여윳돈이 쉬지 않고 일할 수 있도록 해보세요.
토스뱅크 미국 국채는 ‘소극적인 투자’ 이상의 현명한 자산 운용의 시작이 되어줄 것입니다.